La regla básica
Usted puede retrasar la Parte B de Medicare sin multa por inscripción tardía si tiene cobertura de salud de grupo por su empleo actual o el de su cónyuge, y ese empleador tiene 20 empleados o más. Cuando deje el empleo o pierda la cobertura, lo que ocurra primero, tendrá un Período de Inscripción Especial de 8 meses para inscribirse en la Parte B.
La regla parece sencilla, pero los detalles importan. Si se equivoca, puede pagar una multa por inscripción tardía de la Parte B del 10% de la prima estándar por cada período completo de 12 meses en que pudo tener la Parte B y no la tuvo, y la pagará mientras tenga la Parte B. Consulte las multas por inscripción tardía en Washington.
Las trampas más comunes para quienes trabajan en Washington
Trampa 1: COBRA no cuenta
La cobertura de continuación COBRA de un empleador anterior no es cobertura basada en un empleo actual. Cuando deja de trabajar, aunque siga pagando COBRA, su Período de Inscripción Especial de 8 meses se cuenta desde el mes siguiente al fin de su empleo o de su cobertura de grupo, no desde que termina COBRA.
Si espera a que se acabe COBRA para inscribirse en la Parte B, puede perder su plazo y pagar una multa. Medicare.gov aconseja no esperar a que termine COBRA para inscribirse.
Trampa 2: Los planes de salud para jubilados no cuentan
El plan de salud para jubilados de un empleador anterior no le permite retrasar la Parte B. Usted (o su cónyuge) debe seguir trabajando activamente para el empleador cuyo plan lo cubre. Medicare.gov también advierte que la cobertura de jubilados puede no pagar su atención si usted no tiene la Parte A y la Parte B.
Jubilados de PEBB en Washington: la Health Care Authority exige que toda persona con cobertura de jubilados de PEBB que tenga derecho a Medicare se inscriba y permanezca inscrita en la Parte A y la Parte B. Consulte jubilados de PEBB y Medicare y, para empleados escolares, SEBB y Medicare.
Trampa 3: Empleadores con menos de 20 empleados
Si su empleador o el de su cónyuge tiene menos de 20 empleados, por lo general Medicare paga primero a partir de los 65 y el plan del empleador paga en segundo lugar. En ese caso, planee inscribirse en la Parte A y la Parte B a los 65, aunque conserve el plan del empleador, porque ese plan puede pagar solo lo que Medicare no paga. Consulte con el administrador de beneficios del plan.
Muchos negocios pequeños de Washington están en este grupo, como restaurantes familiares, clínicas pequeñas, organizaciones sin fines de lucro y empresas emergentes. Consulte trabajar en un empleador pequeño y Medicare.
Trampa 4: Las aportaciones a una HSA y Medicare no se combinan
Si tiene una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) con un plan de salud de deducible alto y quiere seguir aportando, no puede estar inscrito en ninguna parte de Medicare, ni siquiera en la Parte A sin prima.
Hay otro detalle: cuando se inscribe en la Parte A después de los 65, la cobertura de la Parte A puede empezar hasta 6 meses antes del mes en que la solicita (pero no antes del mes en que cumplió 65). Las aportaciones a la HSA hechas en esos meses pueden convertirse en aportaciones en exceso, con consecuencias fiscales.
Regla práctica: para seguir aportando después de los 65, no empiece a cobrar beneficios del Seguro Social (eso lo inscribe automáticamente en la Parte A) y no se inscriba en Medicare. Medicare.gov indica que usted y su empleador deben dejar de aportar a la HSA 6 meses antes de que usted se jubile. Consulte las HSA y Medicare a los 65 y pregunte a un profesional de impuestos sobre su situación.
¿Debe inscribirse solo en la Parte A?
Para muchas personas que trabajan en Washington después de los 65, sí. La mayoría recibe la Parte A sin prima después de 40 trimestres de trabajo con impuestos de Medicare. La Parte A puede funcionar junto con el plan de su empleador y a veces paga parte de los costos que ese plan le deja durante una hospitalización (el deducible de la Parte A en 2026 es de $1,736 por período de beneficios). Pregunte a su administrador de beneficios cómo funciona el plan con Medicare.
La excepción es la situación de la HSA descrita arriba. Si está aportando a una HSA, espere para tomar la Parte A hasta que esté listo para dejar de aportar.
El Período de Inscripción Especial de 8 meses
Cuando termina su empleo o su cobertura de grupo, lo que ocurra primero, usted tiene 8 meses para inscribirse en la Parte B sin multa. El período empieza el mes siguiente al fin del empleo o de la cobertura.
Al perder la cobertura del empleador también tiene otros plazos:
- Medicare Advantage o un plan de medicamentos de la Parte D: un Período de Inscripción Especial aparte, por lo general los 2 meses completos después del mes en que termina la cobertura del empleador. Para evitar la multa de la Parte D, mantenga una cobertura de medicamentos acreditable o inscríbase en un plan dentro de ese plazo.
- Medigap: su período federal de inscripción abierta de Medigap de 6 meses empieza el primer mes en que usted tiene 65 años o más y tiene la Parte B. Si retrasó la Parte B porque trabajaba, empieza cuando empieza su Parte B, no a los 65.
Nota sobre Washington: una vez que tiene una póliza Medigap, Washington le permite cambiar en cualquier momento a otro plan Medigap de la B a la N (o de un Plan A a otro Plan A) sin cuestionario de salud (Office of the Insurance Commissioner; RCW 48.66.045). Ese derecho no le ayuda a comprar su primera póliza, así que su período de inscripción abierta sigue siendo importante. Consulte Medigap en Washington.
Formulario CMS-L564: prueba de la cobertura del empleador
Para inscribirse en la Parte B durante su Período de Inscripción Especial, envíe al Seguro Social el formulario CMS-40B (la solicitud de la Parte B) junto con el formulario CMS-L564 ("Solicitud de Información de Empleo"), que su empleador completa para mostrar que usted tuvo cobertura de grupo basada en un empleo actual. El Seguro Social también le permite hacerlo en línea.
Planee con tiempo: pida el formulario a Recursos Humanos antes de dejar el empleo. Algunos empleadores tardan, y no conviene andar detrás de papeles mientras corren los 8 meses.
Situaciones comunes en Washington
Trabajador de tecnología que sigue trabajando a los 65
Tiene 65 años y sigue trabajando en un empleador grande de la zona de Puget Sound con cobertura de grupo. Puede retrasar la Parte B. Tome la Parte A solo si no está aportando a una HSA. Al jubilarse, use el Período de Inscripción Especial de 8 meses y presente el formulario CMS-L564.
Empleador grande o proveedor
El empleo activo con cobertura de grupo en un empleador con 20 empleados o más le permite retrasar la Parte B. Si trabaja para un proveedor o contratista más pequeño, confirme el tamaño del empleador antes de decidir. Al jubilarse se aplica el Período de Inscripción Especial, pero la cobertura de jubilados no le permite seguir retrasando.
Consultor independiente en Washington
La cobertura que usted compra por su cuenta en el mercado individual o en Washington Healthplanfinder no es cobertura de grupo por un empleo actual, así que no le permite retrasar la Parte B. Inscríbase durante su Período de Inscripción Inicial a los 65 para evitar una multa.
Empleado estatal de PEBB que sigue trabajando después de los 65
Los empleados activos de PEBB pueden retrasar la Parte B, porque el empleo estatal activo es cobertura por un empleo actual. Al jubilarse, debe inscribirse en las Partes A y B para conservar la cobertura de jubilados de PEBB, y HCA tiene plazos estrictos. Consulte las reglas de PEBB.
Dónde obtener ayuda
Las decisiones sobre retrasar Medicare dependen de su empleador y tienen consecuencias duraderas. Hay ayuda disponible:
- 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227, TTY 1-877-486-2048), la línea federal de Medicare, y es.medicare.gov
- El Seguro Social (1-800-772-1213), para inscribirse y para preguntas sobre el formulario CMS-L564
- Recursos Humanos o el administrador de beneficios de su empleador, para saber el tamaño del empleador y cómo funciona su plan con Medicare
- Un agente de seguros con licencia de Benefits Life, al (206) SENIORS (206-736-4677), TTY 711, sin costo para usted, o un agente de seguros independiente con licencia cerca de usted. Cuando esté listo, también puede ver planes en su código postal.
Fuentes
- Medicare.gov — Trabajar después de los 65
- Medicare.gov — Cobertura COBRA
- Medicare.gov — Quién paga primero
- Medicare.gov — Períodos de Inscripción Especial
- Seguro Social — Inscribirse en Medicare (formularios CMS-40B y CMS-L564; en inglés)
- IRS — Publicación 969, Cuentas de Ahorros para la Salud (en inglés)
- Washington Health Care Authority — Elegibilidad de jubilados de PEBB (en inglés)
- Office of the Insurance Commissioner de Washington — Cobertura y costos de Medigap (en inglés)
- Legislatura del Estado de Washington — RCW 48.66.045 (en inglés)
Preguntas frecuentes
¿Puedo retrasar la Parte B de Medicare si sigo trabajando a los 65 años?
Sí, si tiene cobertura de salud de grupo por su empleo actual o el de su cónyuge y ese empleador tiene 20 empleados o más. Cuando termine el empleo o la cobertura, lo que ocurra primero, tendrá un Período de Inscripción Especial de 8 meses para inscribirse en la Parte B sin multa por inscripción tardía.
¿COBRA cuenta como cobertura válida para retrasar Medicare?
No. COBRA no extiende su plazo para inscribirse en la Parte B. Su Período de Inscripción Especial de 8 meses empieza cuando termina su empleo o su cobertura de grupo, no cuando termina COBRA. Si espera a que se acabe COBRA, puede perder el plazo y pagar una multa de la Parte B mientras tenga la Parte B.
¿Debo inscribirme en la Parte A a los 65 si sigo trabajando?
Muchas personas lo hacen, porque la mayoría recibe la Parte A sin prima después de 40 trimestres de trabajo con impuestos de Medicare. La excepción es una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA): cuando tiene cualquier parte de Medicare, ya no puede aportar a una HSA.
¿Qué es el formulario CMS-L564?
Es la Solicitud de Información de Empleo. Su empleador lo completa para mostrar que usted tuvo cobertura de salud de grupo basada en un empleo actual, y usted lo envía con su solicitud de la Parte B (formulario CMS-40B) durante su Período de Inscripción Especial. Pídalo a Recursos Humanos antes de dejar el empleo.
¿Pueden los jubilados de PEBB de Washington retrasar la Parte B?
No. La cobertura de jubilados no es cobertura por un empleo actual, así que no le permite retrasar la Parte B sin multa. Además, la Health Care Authority exige que toda persona con cobertura de jubilados de PEBB que tenga derecho a Medicare se inscriba y permanezca inscrita en la Parte A y la Parte B.
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